很多朋友都曾有过这样的疑虑：有钱是该买车买房，还是应该购买理财产品或者股票呢？还有不同投资产品的比例问题，要如何配置才算合理呢？
在不同的年龄阶段，我们所面临的财务状况、约束条件、家庭情况等往往都有很大不同，且每个人的风险偏好和可以运用的金融工具，也是完全不同的。今天，笔者就来跟大家聊一下不同人生阶段的资产配置问题。
先来看一个案例：
小张（化名）22岁大学毕业，父母赞助了20万要求他用来做房子首付，后续用工资还贷。但小张刚入社会，个人也是学习金融出身，对基金、股票等投资品种跃跃欲试，于是拿着父母的20万来进行股票投资，用个人工资购买基金。
几年过去，涨涨跌跌。因为新手上路，加上年轻人渴望早日实现财务自由、赌心较重，对市场行情的判断又缺乏经验，到30岁，小张想要购买婚房了，却发现手中的钱都被套在股市中。
无奈之下，只得割肉离场，几年下来，算是不亏不赚。而房价却在短短五六年的时间里，每平米涨了多元……
这就是一个关于不同年龄财产配置问题的典型案例，笔者也建议大家：在什么年龄做什么事，选择合适的金融工具，才可以让人生获得更大的自由！
一般来说，我们从财务的角度可以把人生分为青年、壮年、老年这三个阶段。不同的人生阶段，收入、财产、需求等问题各不相同，相应的财产配置方法也是不一样的。
一、青年时期：加大实物资产投资，以时间换空间
青年时期，你的消费欲望强，但又会受到收入等各方面的限制，还没有太多的钱来进行投资。但是这个阶段，你最大的优势就是时间！
可以通过合适的金融工具，来实现资金在时间上的转化。将漫长未来里的现金流，转化为今天的消费和投资。
也就是说，重视实物资产的积累。而在实物资产中，房产便是最为重要的一部分。
有人会说，如果买房，那背负上30年的房贷，本来每个月的收入就不多，还完贷款就所剩无几了。但在笔者看来，收入可以随着年龄、阅历的增长而上升；而实物资产，永远都不会原地踏步的等你变有钱。前面案例中小张的做法，就是一个典型。
关于如何买房，笔者认为，可以坚持两个原则：
1、根据家庭的最大购买力来买房，能买平就买平，买不了平就买平、买不了平就买50平，坚持“先上车”原则。
2、如果面临限购、资金等方面的约束，没有办法在一线城市购置房产，也可以考虑一些发展比较好的二、三线城市。人口净流入大的城市、城市中比较好的地段，都是具有一定投资价值的。
为什么青年时期要重视实物资产的配置呢？主要原因有三点：
第一：房子具有“居住”这种消费功能，且大部分中国人都有以房为家的观念，无论是结婚、孩子上学，都需要以房产为基础。
第二：房产是对抗资产贬值的一个非常不错的金融工具。
第三：房产投资，给予了年轻人以时间换空间的权利。年轻人可以利用自己的时间优势，拉长贷款期限，赢得更多消费和投资的机会。
从目前宏观大环境来看，全球的核心城市，像是纽约、伦敦等地的房产依然是非常优秀的投资标的，中国的热门一线城市和发展前景不错的二线城市同样也是投资的热点。
当然，笔者并非鼓励大家去做房奴，而是说，在条件允许的情况下，我们应该有这种重视、甚至加大资产配置的意识。利用好青年阶段的优势，在青年时期尽可能地做好资本的积累。
二、壮年时期：加大对风险资产的投资，同时进行多元化配置
壮年时期，很多人的收入、资产都已经迈入了一个比较高的台阶，是收入的稳定性增强，同时风险承受能力也最强的阶段。所以这时候，就可以果断地增加风险资产的配置，比如将更高比例的余钱转移到股票、基金投资上面。当然，这里也需要坚持我们之前讲过的、策略，以此为基础进行配置。
此外，壮年时期每个人身上的多重角色开始浮现，压力问题也是不容忽视的。孩子上学、父母养老……都需要我们进行充分的考虑。所以，除了股票、股权等比较传统的风险资产配置，我们还需要多运用保险、基金等金融工具，进行更为多元化的资产配置，为家庭赢得更多的保障。
除此之外，有的人收入更高，有更多的闲钱，但是北京、上海等重点城市又有限购政策，这时候可以考虑一些国际大都市的房产投资，以及国外的资本市场，也有非常多可供选择的金融工具和金融产品。
当然这里只是提供一种思路，鉴于当前国际形势比较动荡，境外资产的安全性有所降低，我们需要谨慎投资。
总而言之，壮年时期，如果有一定经济实力，一定要重视风险资产的投资，尽可能地进行资产的多元化配置。除了房产和股票，黄金、基金等也是非常不错的选择。
这里需要注意：黄金投资不包括买黄金首饰。因为黄金首饰金价、加工费相加后，价格远高于基础金价，并不具有投资增值效果。大家可以选择（一般可以通过银行APP买卖），或者相应的（场内基金），其价格随着金价波动，流动性好，是投资黄金非常便捷的途径。
三、老年时期：加大流动性资产配置，赢得更多主动权
60岁以后，我们开始步入老年时期，面临退休、收入下降等问题，未来的时间也开始变少，风险承受能力变弱。所以这时候，最需要做的事情就是：降低风险资产配置比例，增加安全资产，同时加大流动性资产的配置。
因为在人生的这个阶段，会面临很多大笔用钱的地方。比如：孩子出国留学、结婚买房；身体情况不好，生病成本也会很高。
为此，我们需要将手中的资产进行重新配置。如果非流动性资产（如房产）比较多的，可以做一些反抵押类型的金融安排。青年时期，我们是把未来的现金流抵押到当时去消费、投资，而现在我们就可以进行反向的抵押了。例如，可以将房产抵押出去，抵押公司按照房产价值定期付给你现金。
类似的反抵押产品在欧美等发达的金融市场已经是非常普遍了，近几年我国的人寿保险等公司也开始进行相应产品的推广，相信在不久的将来，这类金融产品的服务也会更加的完善。
此外还可以投资一些债券包括债券基金等，可以获得高于银行存款利息的收益。
一切的金融工具，都像是我们手中的武器，可以把我们的财富在人生轨道中进行转移。让我们年轻的时候能有钱进行投资，年老的时候也能获得更多的现金流。所以笔者也一直坚信：善用各种金融工具的人，一定会让自己的人生、家庭获得更大的自由！
最后，笔者还要补充一点。
除了上述所介绍的人生不同阶段的主要投资工具，我们一定要明白：人的一辈子，最有价值的投资就是投资自己，想赚钱就要先使自己值钱！
比如在自己的青年时期，最重要的是通过不断学习提升自己的专业技能，因为人的职业技能往往与收入是成正比的，这就意味着你可以源源不断地获得更多的现金流。
而且我们现在是一个终身学习的时代，知识折旧的速度越来越快，不学习的人会很快被时代淘汰。学习这件事与年龄无关，每个人都要“活到老，学到老”，而且很多时候你所学习的新技能，是可以变现为你带来收入的，比如直播。
当然这里笔者要强调的是：不管处在人生的哪个阶段，你都需要学习一些个人财务管理的知识，了解一些基本的投资工具，同时学会识别和避开金融上的各种陷阱。