#谨慎理财
#从0开始学理财#不向任何阅读者推介/推荐任何产品！！！
声明：本文内容仅为一般性的介绍，不构成任何意见或建议，不得作为意见或建议以任何形式被依赖。建议您在有需要时向您的专业理财或保险顾问咨询。
作者是国家理财规划师但不隶属任何保险公司或相关金融/理财公司，本文观点乃根据曾经相关工作经验或进修学习笔记整理所得。
本文/本号之文章，从不以构成推介产品或投资建议为前提，仅以分享、交流性质。
对于本文有任何建议或见解，请在文章底部留言。谢谢！
本文首发于公号：OUOUOU先森
我们必看的个人/家庭理财规划如何可以帮助我们在金融安全的道路上前进
“金融安全之路”的概念，是指家庭管理持续的经济需求和为未来做准备的能力。有两个我们要考虑的未来，第一个未来是你正在计划的，是你想要发生的事情。包括从上大学、买房，甚至有朝一日退休的一切。但是，当我们思考如何管理我们的家庭持续需求并为即将到来的事情做准备时，我们还需要考虑另一个未来。这是我们不希望发生的事情，包括生病之类的事情，也许是失去了心爱的人，在相当长的时间内不能工作。在我们的财务管理中，我们也必须为未来做好规划。为了做到这一点，这真的需要家庭和个人知道很多东西，比我们通常认为的要多得多，并在财政资源管理方面采取三个主要方面的审慎行动。
我们有财富积累、现金和信贷管理、风险管理，这些都是我们可以控制的不同事情。先想想我们无法控制的事情，例如，经济环境。这将代表经济表现如何，情况如何，市场是否上涨，市场是否下跌，利率走势如何。
因为这将影响我们在财务决策中做出的选择类型，以及我们可以做出的选择。另一件需要考虑的事情是，我们不知道的东西会伤害我们。因此，缺乏意识，例如，不知道该做什么决定，不知道不同财务管理策略的细节，可能会伤害我们。第二，如果我们不学习这些知识，那也可能是有问题的。因此，如果我们没有银行账户，例如，当我们找到工作时，我们没有从老板那里签下社保，这些都会让我们在迈向财务保障的过程中遇到一些障碍。最后一个是我们的喜好和需求，对于我们喜欢的生命周期规划的概念来说。简单的想法是，随着我们年龄的增长，随着我们生活环境的改变，我们的偏好也会改变。我们看重的东西，我们想要的东西都会有所不同，我们需要的东西将会改变。比如生孩子、结婚、同居生活、读研究生、找工作，所有这些类型的生活事件都将塑造和影响我们做出的选择，以及我们在财务管理方面需要做出的选择。
先来考虑一下现金和信贷管理，这是基础。因此，我们将确定几个我们想要考虑的关键问题，为目标盈余做预算。这意味着我们想要确保我们有足够的剩余资金来保持流动性，这基本上就是我们需要在任何时间手头有足够的资金来履行我们正在进行的想法。想想我们刚才是如何定义金融安全的，流动性代表手头的现金数量，或我们可用现金的数量。我们希望高效地使用金融服务，意味着使用正确的银行账户组合，拥有正确的保险产品，这样我们才能获得所需的保护和服务，但我们不会为此支付太多费用。此外，我们还想考虑审慎的税收筹划等问题，把我们的钱留在法律允许的范围内。
税收。想想所有的扣减、免税项目。家庭手账记录保存，方便跟踪资金的流入和流出。我们拥有的东西，我们欠的东西，我们的净资产，我们用这些记录来评估我们的财务状况。清楚了解我们现在的地位，思考我们的优势，我们的劣势，我们拥有的机会，以及我们面临的威胁。
复利和现金流。金钱的时间价值，我们的钱会产生金钱，对我们有用，对我们不利。对我们的储蓄和投资很有用。对我们不利，当我们借钱的时候。
信贷和借款。会影响我们的整体财富水平，以及我们的整体现金流。因为无论你什么时候负债，它都会减少，你实际拥有多少财富，它抵消了这一点。但同样重要的是，当你承担债务时，你将不得不偿还它。
此外，我们的信用行为还有一个次要的影响，信用报告相关的分数将被用来跟踪我们，并根据某些服务提供商是否愿意与我们合作，甚至是雇主是否愿意雇用我们来对我们进行分类。
积累财富。现在我想比较一下这两个概念。刚刚借钱的事，借款就是我从未来拿到钱，今天就花掉它的想法。
积累财富是相反的，今天拿到钱，然后把它推到未来，我们将目前的资源分配给未来的消费。这就是我们对储蓄的基本定义，拿出我今天可以花的钱，然后说我不打算花，我要把它放在一边等会儿。当我开始让这些钱以高于通胀的速度增长和积累时，可以把这看作是我们要进行投资的时候。要知道，复利对我们来说是有好处的，金钱将以相对于时间的指数速度增长，我们给它的时间越长，它对我们的影响就越深远。
所以，财富积累和现金和信贷管理是我们的基础，是金融安全的基础。
那么，为什么积累财富如此重要呢？只是因为我们认为我们应该有更多的钱吗？事实上，这是经济环境变化的产物，不断变化的偏好和需求。首先，在过去，我们看到了公司和相关机构通过固定收益养老金帮助人们养老的重大转变，所以我们现在要为自己负责，保持长期稳定。另一种是平滑消费，和一个简单的思考方式，保持一种生活方式，我们想要保持一定的生活水平。我们的资源会随着时间的推移而改变，例如，有些人可能会请假，他们可能会换工作，需要一段过渡期，他们甚至可能会考虑退休。当我们的整体资源发生转移或改变时，有很多事情会发生，即使我们在做计划的时候也是如此。而储蓄的想法将为我们铺平这条道路。
想想我们的目标，实现基本的财务目标，买房，子女教育、购车，都是为了我们自己？这些事情都是昂贵的门票，但如果我们提前计划，如果我们从现在开始为这些目标留出资金，那么当时机成熟时，我们就会更好地准备承担起这一责任。我们可能不会付现金买房，但我们会有一笔不错的首付。
此外，我们还想考虑未雨绸缪，这就是我们通常所说的应急基金。我们将在下一次文章中更多地讨论应急资金的细节和机制，但我们想要思考的一个重要想法是，我们需要确保当这些冲击出现时。汽车抛锚，有人生病，我们手头有一些资源可以用来满足这一迫切需求。这不是我们计划中的事情，而是我们已经得到的东西，尽管如此，我们还是必须预料到。最重要的是，我们了解了复利的魔力。要做到这一点，尽早开始绝对是一件关键的事情，开始为未来储蓄永远不会太早？
让我们来看看两个双胞胎兄弟，大宝和小宝都是21岁，大宝将在接下来的十年里每年投资元，然后他会把这笔钱留到55岁，小宝会等到35岁，为什么其他人要等到30多岁才开始存钱买东西，然后他每年会投资元，直到55岁。假设他们的回报率相同，谁最终会得到最多的钱？
那就先问问你自己吧，谁在投资更多的钱？大宝十年内每年投资2,元，那就是20,元。小宝每年投资2,元，持续20年，那就是40,元。那么，谁最终会得到更多呢？
你认为如何？实际上，大宝打算，当他开始投资这笔钱时，他将在十年后得到大约元。但是他不管它，他把它放在那里，这就是复利的魔力如此之大，因为即使他不加钱，钱还是会增长的。事实上，他还有24年的时间到55岁时，他的身家将达到,元，不算太寒酸。尤其是他年轻时仅投入2万元的资本。另一方面，小宝愿意从长远来看投资更多的钱，但他最终得到了元，这是12.2万元的差额，但他的投资是原来的两倍。事实上，假设小宝的回报率相同，他将不得不将每年2,元的供款增加到4,元，再增加2,元以上，才能赶上他的兄弟。这是为什么当我们考虑积累财富时，尽早开始是如此重要。
因此，今天不需要的钱应该被投资。我们将讨论如何使用股票、债券、共同基金、房地产等。以及我们可以选择的不同类型的资产，这些资产将帮助我们的货币增长，并随着时间的推移超过通胀。
不过，在我们开始着手投资之前，我们首先要知道并制定一个计划。首先要说的是，我想去哪里？在目标设定方面，大多数目标都可以表述为目标陈述，而我们首要内容之一就是创建财务目标陈述。财务目标报表总是可以解决一些简单的问题，比如它是什么？我们什么时候需要它？要花多少钱？我们认为这些是明智的目标？具体的、可衡量的、可适应的、现实的和有时间限制的。
财务目标报表总是包括时间范围之类的东西，我什么时候需要钱？
这对我们来说真的很重要，因为当我们开始理解金钱的时间价值的工具时。对我们需要什么以及什么时候可以退缩有了这样的理解，我今天需要做些什么才能做到这一点呢？它帮助我们理解通向这一目标的道路以及我们的金融安全必须是什么样的。
那么，这里的风险管理又是怎么回事呢？我们可以付钱给别人来承担我们的风险？那么，为什么风险管理如此重要呢？让我们想一想这个问题。到目前为止，我们已经简要了解管理现金流的重要性，这样我们就不会超支。而且，如果我们管理好我们的现金流，那么我们就是在为未来存钱，我们在积累财富。
我要给你讲个猫咬人故事，这跟这事有什么关系？
当张三的妻子怀着第一个儿子六个月的时候，她有一只小猫，这只淘气的猫咪决定无论如何都要出去走走。张三的妻子试图追赶他。回到屋里去拿一罐金枪鱼罐头。整个过程大约花了十分钟。当她准备好金枪鱼，走到门口时，他跑回了房子里。多精彩的故事啊。在那十分钟里，猫咪实际上已经消失了，他被邻居家的小狗追到了屋里。邻居决定让他离开家，她想继续下去，抓住他的脖子把他抱起来，把他扔出家门。当然，现在猫咪做了很多猫在那种情况下会做的事。他转过身，立刻咬了她的大拇指。
然后，他们就把这看作是一个机会，试图为她的受伤得到补偿。当然，保险公司最初也试图理赔。但他们继续试图起诉，持续了大约四年半的时间。这导致了大量的法庭时间，导致了大量的律师时间和律师费。
现在这是一大笔钱，当然还有很多钱可以花在一些事情上，比如在一场猫咪斗殴中保护自己。那么，为什么我们不必自掏腰包呢？我们都知道我们必须有房屋保险，但重要的是要知道这一点。你可能需要有一个具体的附录，这将允许你的猫或狗也受到保护，作为该合约的一部分。如果没有这项条约，我们就有责任在法庭上为自己辩护。顺便说一句，这场官司已经解决了。四年半后，保险公司为他们提供了最初的确切金额。他们永远无法证明，这场猫咪打架确实对这个人的拇指造成了永久性的伤害。因此，这个故事的寓意是，如果我们不只需要知道基本知识。我们不仅需要知道，你还得为此买保险。换句话说，我们必须做出正确的决定，我们必须管理我们的财政资源，通往金融安全的道路是我们的。
因此，我们需要保护我们所有的资源，而不仅仅是我们的猫。我们将不得不通过残疾保险和人寿保险来保护我们的收入，以确保我们给那些依赖我们收入的人留下一些东西。我们必须保护我们的财富，财产保险，意外伤害保险，责任保险。而保护我们自己，医疗保险，也是另一个问题，确保我们对自己的身体和精神都照顾得很好。
那么，我们该怎么处理这件事呢？管理家庭风险，作为消费者，我们可以做一些事情来管理这些可能性和应对未知的未来。我们不知道它是否会发生的未来。但我们仍然需要意识到。
我们可以规避风险，我们可以保留风险。然而，我们不能总是避免风险，对吗？在某些情况下，避免风险意味着完全避免问题，我们不能不出去，我们不能开车。我们可以保留风险，只是说无论发生什么，都会发生，我们可以降低风险。如果我们上车，系上安全带，带上安全气囊，或者，我们可以与保险公司转移或分担风险。在猫咬伤的故事里，我们做的最主要的例子就是转移风险，我们和保险公司分担风险，向他们支付了保费，这是我们的保障。我们有免赔额，那是我们的份额，其余的都是他们的责任，这就是我们签下的合同条款。
总结：
制定一个与你的目标、你想去的地方、你的喜好一致的战略，尊重我们的喜好和需求。我们拥有的资源，以及我们的家庭状况。这是一种满足所有这些问题的战略，它理解并尊重经济中正在发生的事情，并确保我们连接到正确类型的资源和服务，当然可以帮助我们在金融安全的道路上前进。
该计划的关键要素将会有战略，专注于我们的目标的战略，但也有助于保护我们的战略。我们并不总是有一个确保被猫咬伤不会给我们带来麻烦的目标，但我们经常意识到，我们不想在实现目标的过程中遇到任何问题。健全的财务计划的其他要素，我需要什么样的账户？什么服务？什么产品？我应该如何投资我的钱？
要了解任何好的财务计划，最重要的一点是它必须是灵活的，而且绝对要随着时间的推移而发展。记住，生命周期阶段将影响我们的财务管理选择，甚至影响我们必须做出的选择，更不用说想要做出的选择了。
*免责声明：本文不构成对任何人、任何组织等的任何理财/投资的建议，不构成对任何关于法律、税务等问题的建议，不得作为意见或建议以任何形式被依赖。关于以上，请征询相关专业人士或顾问的意见。
本文/本号所载之文章仅供分享、交流之用。
本文或有部分信息来源于网络，版权归原作者或其机构所有，若涉及版权问题，请与我们联系删除。
本文图片均来自互联网，版权归其作者所有，若涉及版权问题，请与我们联系删除