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我有个朋友叫峰峰，30岁，是个小县城的医生，月入过万元。他说：“一年存下10万元对我来说其实不是问题。”是的，以他的能力，升职加薪空间也很大。
我问他：“毕业这几年存了多少钱？”他说：“没存到钱，可是明明也没乱花呀？”
峰峰就是典型的“月光族”。像不像曾经的自己？
年轻时我们最容易这样想：我还年轻，很多事情等几年再说吧。而事实告诉我们：账务规划不能等！
01、先明确财务规划的意义
财务管理需要先明确财务规划的意义。
疫情后这几年，我们可能会突然发现，工作不喜欢，收入增长慢，但是消费却翻了番。
这时候，会明显感觉到财务管理的重要性，也许我们下了赚钱的决心，开始省钱、存钱、记账。
可是一番操作下来，好像存了一点钱，但又觉得光存钱也不是自己想要的生活，于是又会在心血来潮时花掉一大笔好不容易存下的钱。这就像极了那些减肥成功后又反弹的人。
如果再这样毫无章法的折腾下去也不是办法，我们需要开始系统的学习理财规划这件事。
以前，我们认为财务是个具体数字，假设我有几百万、几千万就实现了财务自由。其实真的问你具体要多少钱，你却很难回答得出来。
而事实上，我们想要的是一种生活状态：知道自己想要做什么，并有足够的金钱可以支持你！
因此，财务规划的第一步并不是存多少钱，投资什么产品，而是先明确自己想要的生活，再思考财务如何去支持我们实现目标。
02、用SMART原则做规划
我们要善于借用SMART原则，做一个简单的财务规划。
第一步：回答三个问题
1、请写出3个你这几年最想实现的愿望，并写下完成它需要花多少钱。
2、请写出，为了更好地达成这3个愿望，你需要在账务上做哪些准备。
3、请估算，以现在的状况，按计划的财富增长速度，能否实现你的目标。
第二步：用SMART原则细化
比如，我们的月光族峰峰，他的第一步应该明确自己想实现的目标：
健身，请私教，每年1万元。
35岁前买婚房：首付30万元。
33岁前买车，20万。
为什么要明确金额呢？有一句话说得好：星辰和大海都需要门票，诗和远方都需要路费。
写完之后，你会发现，原来理想中的生活需要这么多钱！那该怎么办？没关系，继续下一步。
第三步：检视财务
针对这3个愿望，列出你在财务上已经在做的事，任何行动或准备都可以，写下来：
是否做了预算？
是否有储蓄计划？
是否有升职加薪方案？
是否已经开始投资？
是否有保险？
可能很多人会发现，原来自己什么都还没有做，甚至没有想过，就会丧失信心。没关系，我们现在只是在规划，如何去实现，还有的是方法。接着再看下一步吧。
第四步：估算财务能否支持你的目标，建议先把最近的一次性大笔支出写下来。
比如，峰峰买车买房需要50万，之前又没有存款，他说每年存下10万并不难。假设收入每年增长20%。
第一年：10万元
第二年：12万元
第三年：14.4万元
三年共有36.4万元。不过这只是估算，没有考虑投资等其他额外收入。这个数字离50万目标，还有约13万的差距。而且，他还有一个难题，就是需要先改掉月光的毛病，这是需要狠下心来做的。
总的来说，峰峰已经有了一个很简单的财务规划：从目标出发，确定对应的财务解决方案，找到现实和目标的差距。
像峰峰这样有一个简单财务规划的人，就已经跑赢了80%的人了。你学到了吗？
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您的专业财务策划顾问
桑尼先生
CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。
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