我们大家昨天共同讨论了《老婆管钱还是老公管钱？你做对了么？》。
老婆管钱还是老公管钱？你做对了么？
那么家庭净资产如何计算，家庭财富增值每年要增值多少才达到社会平均水平？
一、家庭净资产如何计算
现在家庭理财的内容，大多运用了公司理财，包括公司财务管理、会计等专业词汇，让你非财务专业伙伴看起来非常困难，把吃奶的力气使出来，还是没有明白。
好多伙伴问我，要不要学习一下基础会计，我认为没有必要，时间就是金钱，金钱一定程度上也可以买时间，大家没有必要浪费时间和金钱，今天我们用非常通俗易懂方式来整理下。
还是借用公司理财的资产负债表，分类整理，步骤如下：
1.选定时间，建议一般以每年12月31日为基准日，梳理家庭资产负债的情况。
2.选用人民币为记账单位，如果部分家庭涉及有外汇外币资产的，查一下当天的汇率折算为人民币。
3.不动产为了方便计算，统一按你所在小区最近一次房子户型、结构、朝向、面积相同或类似的成交价来计价。如果你的房子从开发商交房到现在从来没有交易过，那你就按你的购买价格计算。
4.假设家庭注册资本为你们家结婚以前偶然所得，如小时候收的红包，父母赠与等。
5.举行婚宴收到的红包不算注册资本。
6.小孩子的压岁钱不属于家庭资产。详情参见下文：
如何安排你孩子价值高达百万以上的压岁钱？
7.汽车按十年折旧，即每开一年，就少10%的价值。
8.家庭采购的生活必需品、汽车油箱的油、预交的学费、预付的购物卡、各类商家储值卡充值等，都算已经消费的，不算资产。
9.一万以上的预付，如购房购车预付款、定金等，计算家庭资产。
10.男女双方购买的手表、金银首饰等，因为不好估值，不计算资产，工作或生活必要的电脑、电话等，同样不计算资产，因为残值基本为零。
12.个人购买保险，养老保险，企业年金，公积金，计算资产。
在上述前提下，以三线城市为例，假设一家四口，父母30岁时资产负债表如下：
上表中，左边资产项数据，右边负债项数据，全是在一个时点统计出来的，而净资产是倒减出来的，即净资产=资产合计-负债合计，具体计算如下：
万-万=49万。
假设你们家从小到大你们收的红包，加上结婚前父母给钱付购房首付钱，加起来为29万，那这些年，真正“苦到没花完的钱”为净资产减去注册资本。
上述数据整理完毕后，大概分成三种情况
1.家庭净资产是负的，这种情况，你实质意义上已经破产了，不过是中国大陆个人破产还很难办理，要不然可以申请破产了。
2.家庭净资产大于0，但非常接近0，少于五万，基本可以视同0。
3.家庭净资产大于5万，那就需要对标了。个人观点，我们还是以二三线城市一家四口为例，到男女双方到60岁时，家庭净资产要到万到万。
参考了中国福利彩票奖金来计算的。中彩票万，缴税万，其他捐赠还是几十万，最后剩多万，如果安排得当，这辈子就衣食无忧了。
但净资产不能全部是房子，老了以后不能就吃房子里的砖头哇，房子还要住，中国目前还没有倒按揭的方式来处理房子，所以，必须到60岁，必须留有一部分现金流动性非常高的资产。
从60岁退休，假设我们活到80岁，按现在物价水平，除去生病等情况，20年两人每年6万左右，20年需要花万。
也就是说，到60岁，手里的现金要等于现在物价水平的万，那按通货膨胀率3%计算，到时手里现金要有大概万。实在没有办法，到时只能把房子卖了，大概能卖万，20年租房子能需要万左右，还剩下万，到死了，还差90万现金。
上述数据只是大概估计，当然没有经过严格计算，本人也不是精算师，说了这么多，回到主题，最好是60岁时，除了房子，手里还有万左右现金是最安全的。
还是不行的话，除了房子，60岁现金类资产必须有90万以下，具体看下表反推，假设通货膨胀在3%左右，什么年龄段房产和净资产的表（表一）：
表一
表中价值为已经按3%通货膨胀率，以30岁开始计算，并非现在的价值。
二、家庭净资产每年增长多少才算合格
下面，我们来讨论一下，家庭净资产每年要增长多少才算合格，下面请看一组东方财富网，下面我们再来看一级同样是东方财富网上居民消费价格指数：
大家可以看到，最近半年来，消费上涨不高，但从08年到现在，物价上涨大概在0%-6%之间，那简单计算平均数，可以得出，年均通货膨胀率在3%以上。
中间的推导计算没有经过严格推论，只是大概的估计，受多变量因素影响，也是没有办法准确计算，仅能供大家参考。
那下面我们假设都已经有房子了，且每年涨价幅度大约为3%，就看现金类资产（包括股票、基金、债券）实现方式如何增长了。步骤如下：
一、盘点自己资产负债表，如果净资产为负，为零，或者说没有达到上述表格的，只能多多苦钱。
二、理论上来说，如果30岁卖房子，贷款期限可以是30年，但尽可能在10年之内把房贷还清，我见过最快三五年就还清了。一步快，步步快。
三、按自己年龄，对照上述表一，看看自己金融类资产是否还有差距，有差距的话，像还房贷一样的强制存钱。
四、根据自己的风险偏好，分基金、股票、债券进行投资，一般来说，金融配置得当，每年实现3%-5%的概率非常高。
对于金融类资产如何配置与投资，请待后续更新。
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