“你不理财，财不理你”这句话已流传了好多年，但其实大部分人对理财只有一个模糊概念，最终造成了自己实际理财活动与最初期望相差十万八千里。
首先，要把理财行为内涵捋清楚：
一方面，人生涉及金钱目的的行为都是理财行为，它体现在两个端口，基本工资、经营创业所得资金、家庭财产传承等，这是收入端；生活消费、购房、子女教育、养老支出、传承安排等，这是支出端，这些都是人生最根本的理财行为。
另一方面，金融理财行为，也就是人们在银行储蓄、买国债，炒房产、炒股票、买基金、投资黄金、租金收入，还有医保、社保，买重疾、医疗、养老等保险，这些理财行为具有安全性、流动性、收益性、杠杆性等特点。而上述两个理财行为的有机结合就构成了人生的整体理财行为。
其次，要把理财目的搞清楚。从理财行为可以看出，理财的收入可分为人生最根本的挣钱行为、钱生钱的赚钱金融行为。不过赚钱不是终极目标，不然就成了守财奴了，那么挣钱、赚钱的目的是什么呢？
主要是用来完成生活消费等人生最根本的理财目标，即满足自己当前与未来刚性生活需求，而这一行为还需时间作为载体哦！因此，不要把钱看成根本，实现生活目标才是目的。也就是说，我们要把理财看成是科学的家庭财务管理。
再次，一定要尽早做家庭财务管理。受此次新冠疫情冲击，全球经济瞬间停顿，为挽救经济，全球央行共同采取统一行动：大印钞票。这也是无奈之举，毕竟这个时候，贞操不重要活下去才重要，不然等到消费停止、企业倒闭，多米诺骨牌倒下，后果就不堪设想了。可大印钞票会导致钱不值钱，而每个人都不希望自己辛苦挣来的血汗钱贬值。那怎么办呢？最保值的方式就是将现金立刻花掉。
但这次疫情给大家上了一课：人无远虑必有近忧。所以，人们会更想在解决当前生活后，留些钱为未来生活目标做好准备，而许多人会把所有准备营生资产放在无风险金融产品，殊不知这也会导致血汗钱不断贬值,对自己造成更大伤害。因此，与其承受明显的、可预期到的贬值风险，我们为何不用部分钱赚钱呢？虽然这一行为承受的风险不可预期，但有可能使总资产保值增值啊！总的来说，正确的家庭财务管理是实现生活目标的资产保值，在保值的基础上争取增值，能够守富就足够了。
了解了理财的内涵、理财的目的、家庭财务管理的必要性之后，如何正确做好家庭财务管理就非常重要了。
大众知道在现实生活中，大部分人都对自己的财务有一个安排，都希望在自己能力范围内把生活过的自由自主自在。因此，我们要将挣钱与赚钱有机组合，以实现生活目标享受人生，而不是勒紧裤腰带等着实现财务自由。但许多人遇到的问题是，财务决定与财富安排的错配，因为大部分人做财富安排时，并不了解所需要的工具，最后将实现自己生活需求的梦想变成了幻想。
具体表现在（请对号入座，这个非常重要）：许多人在跨入社会多年后，家庭财富的增加是挣钱而非赚钱。读者们自己回忆一下，大家是否经常用挣钱去补贴“赚钱”的亏损，只不过挣钱的增速高于“赚钱”而已。也就说，本想用钱赚钱规避货币贬值压力，但由于错误的财富安排，正确的财务决定最终也导致了资产贬值甚至缩水。造成的后果：一是越搞越混乱造成家庭财务困难，二是不相信所有风险性财务安排，全部龟缩在无风险财务安排，然后用挣钱去补贴资产贬值，其中一部分人挣钱增速高于贬值或许没感觉，但大多数人是充满忧虑的。
因此，人们就非常迫切需要进行正确家庭财务管理，下面就是大众整理出来的一些观点，供大家参考。
首先，大家要根据自己的实际情况确定自己人生各阶段理财目标，把短期、中期、长期、弹性、刚性目标捋清楚，把现在可支配资产（减去目前的消费支出的资产）及未来可支配收入（未来预期收入减去未来生活支出的资产），根据不同理财目标，做好资产配置规划后运用各种金融工具进行专户管理，这样辛苦赚到的钱才不会贬值。
其次,专户管理不同理财目标,要将可支配的家庭资产设定不同账户：
第一个是现金账户，用来保证3-6个月的应急开支及两三年内必须实现的目标的资金、活期理财、低风险基金等。
第二个是保障账户，用来保障风险使临时生活不被改变，保险就是最好的财务杠杆，也就是用少量金钱购买保险，在发生风险时，保险公司赔偿解决财务困难。
第三个是理财账户，提前规划保证未来所需现金流，以满足子女教育,保证养老等未来刚性消费所需部分资产，不同目标不同理财账户管理。
第四个是投资账户，通过对各种风险资产分析，制订合适投资规划并执行，同样不同目标不同账户管理。
现金账户和保障账户是基本安排，它解决了家庭财务当前目标，是出现风险时的解决手段，理财账户和投资账户解决未来生活目标规划，它们是最有专业性的金融行为。
用最简单的例子来说明，假如十年以后，我需要万养老补充资金,那么我现在至少要将35万放在无风险产品（年化约3.5%）保证到时有50多万的资产，再安排15万投资风险资产，以偏股基金历史投资收益率16.8%，打个7.5折左右即年化12.8%计算，到时有50万左右。也就是，十年通过3成风险资产与7成无风险资产的理财配置方案，用50万实现了万的生活目标。
如果是二十年呢？大约要用23万（年化约4%）无风险资产及4万（年化约13.5%）主动股票基金就能完成，二十年用27万实现这个万生活目标，这就是风险资产与无风险资产的有机结合，最终抵御了货币长期贬值，达到保值，记住只是保值的目标。显然，这就是资产配置的魔力！
当然，如果全部放在风险资产不是更好吗？由于人生充满不确实性，长期理财目标又非常逆反人性，许多人很难坚持。如果风险过大、波动太强、收益太高，人性弱点会让你怀疑人生，从而自动开启防守系统。试问有谁能将年11月元多的贵州茅台持有至今呢？它可是6年翻了11倍多，而且不包括分红。所以，长期理财不确定性下，人性弱点会不断扩大，出现高抛低吸、追涨杀跌等行为。而刚才例子中的资产配置组合，它的年化收益只有6-7%，且波动率非常低，可以有效抵御人性弱点，让大家的财务安排可以坚持下去，最终实现未来生活目标。
还有，如何保证风险资产在长期实现上述可观收益，现实来看市场是无法准确判断的，不过记得大众经常讲，风险资产投资，低风险高收益，在所有人恐慌直至悲观时就是低风险，这时按比例配置坚持就好；高风险高亏损，在所有人热情高涨时就是高风险，难以判断就不要去判断市场，拉长时间把风险资金设好比例分批进入，然后等所有人恐慌直至悲观时再把剩余资产投入。
为何大众用非常大篇幅讲养老规划，因为养老规划是非常重要的，除非是富豪，不然长寿也是一种风险，因为长寿带来的生活消费用什么支撑？如何能长久的将现在生话质量延续下去？如何保证您现在是家庭经济支柱未来还是家庭精神支柱？也就是如何保证咱们老年的时候活得有尊严？这就需要人们尽早做好家庭财务安排。
当然，也需要你有值得信赖的专业金融理财师，为您打造专业的金融理财规划，打造有效的家庭财务安排，从而惠及子孙后代，而不是把家庭财务安排当成购买金融产品。